邯郸银行业进退两难

身处钢铁大省河北，邯郸的地位是产钢中心。支柱产业钢铁、煤矿在前几年带来滚滚财富，而产业过剩带来的影响也不容忽视。

值得注意的是，近两年，邯郸银行业贷款增速均低于政府预期。

经过几年积累，邯郸全市银行支行网点达590家。根据银监会登记信息，目前邯郸拥有1家法人银行，即邯郸银行，3家一级分行，分别是张家口银行、邢台银行和河北银行。二级分行11家，包括工农中建交五大行，以及民生银行、中信银行、浦发银行、光大银行、华夏银行以及邮政储蓄银行。

按照邯郸银行年报披露数据，2013年末，全市金融机构各项存款余额3431.5亿元，比年初增加506.8亿元，增速14.8%，略高于全国银行业13.5%的平均水平。

市政府公告显示，2012年上半年，邯郸市各项贷款余额增长17.6%，低于20%的计划2.4个百分点。

2013年上半年，这一差距扩大至4.9个百分点。去年全年，邯郸市金融机构各项贷款余额2095亿元，同比增长仅11.8%，低于全国金融机构13.9%的平均贷款增速2.1个百分点。当地政府将原因归于“部分银行项目贷款集中到期和银行信贷考核管理方式变化”。

实际上，这与邯郸的产业结构息息相关。

身处钢铁大省河北，邯郸的地位是产钢中心。支柱产业钢铁、煤矿在前几年带来滚滚财富，而产业过剩带来的影响也不容忽视。

2013年12月底召开的邯郸市全市经济会议上，邯郸市市长回建介绍，1-11月份，全市公共财政预算收入完成156.9亿元，财政增收形势严峻，受钢铁、煤炭等支柱行业市场低迷、政策性减税等因素的影响，预计全年全部财政收入下降8.5%。

按照邯郸市政府的规划，今年全市计划压减生铁产能284万吨、粗钢产能211万吨，并设法将钢铁就地消化率提高到40%左右。

当地政府在过去两年，频频举办政银企对接洽谈会，试图挽救颓势。

“要加大对钢铁产业转型升级的信贷支持，把贷款政策的原则性与实际工作的灵活性结合起来，做到‘不限贷、不抽贷、不压贷’，与钢铁企业发展同舟共济、共克时艰。”邯郸市副市长孟广军多次呼吁。

去年12月举行的一场洽谈会中，邯郸市16家银行与50家企业达成融资意向，协议金额达136亿元。

以整个河北省的坐标系来看，邯郸银行各项指标排名前列。

在河北省11家城商行中，龙头城商行为河北银行，2013年该行资产总额1524.38亿元，次即为邯郸银行，去年资产规模723.6亿元。

河北省金融办的人士曾透露，有意以实力较强的石家庄银行(现改名河北银行)为依托，吸收全国性股份制银行、保险公司和国有大型企业入股，建立河北省商业银行；再逐步吸收合并省内其他地方商业银行，建成区域性的地方商业银行，谋求上市，到其他城市建分支机构。

无论从资产规模还是盈利水平，河北省城商行实力普遍不强，在全国145家城商行中处中低水平，龙头大哥河北银行去年盈利13.86亿元。

邯郸民间金融模式

民间资本规模有多大，当地官方并未披露相关数据。可以查询的是，当地非融资性担保公司44家，其他借贷机构难以统计。仅2013年至今，当地政府密集批复了20家小额贷款公司的筹建。

主流金融机构信贷需求的不足，民间借贷市场由此而生，并风生水起。

今年9月集中爆发的楼市危情，惊醒了一度幻想“放贷致富”的债权人，当地地下金融的“盛况”也由此浮出水面。

在邯郸，街头巷尾的各类民间理财机构并不难找，土山街更是当地颇具规模的“民间金融街”。此街道紧连商业中心主干道，隐蔽在横巷里。巷子近一公里长，聚集着四五十家标明“贷款”招牌的门店。商贸公司、房产中介、投资公司，典当行，夹杂着理发店，各式小饭馆等，构成民间集资的原始地带。

资金掮客门店往往是夫妻档，或一家人经营，从事着房屋、车辆、珠宝抵押贷款、理财业务。受楼市集资风波影响，记者在现场看到，多家门店关门，亦有数家正在拆换招牌。无论花样如何翻新，高利贷是通用的手法。

一大模式，是通过回收珠宝，赚取差价。当得知记者有借款意向，一商贸公司的店主表示，月息5分。

另一主要模式，来自房产中介公司的空手套白狼。“开发商的房款，会在中介手上停留一段时间，在这个空档，中介拿去给一手房放贷。”邯郸一地产人士向21世纪经济报道记者透露。

这种方式的风险已爆发。有媒体报道称，9月5日，邯郸万德房产中介人去楼空，全市60家分店同时关闭，购房者交了首付不给办理，老板可能携款潜逃。

把民间借贷运作得更为隐蔽的，是联合实体珠宝店运作。

位于邯郸市丛台区的锦贸投资公司，与珠宝公司结伴营业。据珠宝公司工作人员介绍，其运作模式是以珠宝当利息。以购买一条价值7000元的项链为例，投资12万元三个月，即可免费带走。换算之，月息2分。当地民间借贷人士称，这一模式通常是资本实力较强的投资公司采用。记者查询工商资料，锦贸投资注册资金1000万元，成立不足一年。

此外，当地人介绍，位于邯郸周边县镇的农村合作社，大部分也涉及民间理财，月息可达3分。

更多的民间集资活动，并未通过这些中介机构，而是以口口相传的原始渠道。

引爆此次邯郸楼市风波的龙头地产商金世纪，其二十多位债权人向记者表示，资金直接打入金世纪董事长个人银行账户。据悉，金世纪董事长为债权人提供了数十个银行账户，月息2.5分至3分的集资消息，通过内部员工、亲朋好友，滚雪球式扩大集资规模至15亿元左右。

“金世纪债权人4000多人，背后是3万多个家庭。这一模式已持续了六七年。”金世纪一债权人向21世纪经济报道记者称。

在邯郸不少当地人看来，房地产是保障的民间投资渠道。

记者在邯郸随机调查，被调查的5位出租车司机就有1位参与了民间集资。“投了十几万，两年，月息2分，开发商就算还不上钱还可以拿房抵债。”一位年过五旬的出租车司机向记者坦言。

民间资本规模有多大，当地官方并未披露相关数据。可以查询的是，当地非融资性担保公司44家，其他借贷机构难以统计，仅2013年至今，当地政府密集批复了20家小额贷款公司的筹建。

“民间集资一直存在，但没到非常泛滥的程度，主要是银行储蓄利息低，缺乏产品吸引力。”当地某大型银行一支行行长称。

楼市困局

根据媒体报道，目前当地在售和预售的房产共约3480万平方米，在建与在售房地产至少需要消化10年。

吸纳了大量资金的房地产开发商，和大部分企业一样，难免银行贷款与民间借贷并举。今年9月集中爆发的民间借贷风险，成为压垮不少开发商的最后一根稻草。邯郸是否会成为楼市坍塌的下一个城市，目前定论尚早。

早在2008年，河北各地开启“三年大变样”的城镇化运动。地处河北南部的邯郸，也由此掀起拆迁改造热潮，当地人用“铺天盖地”来形容这一改造盛况。彼时，正值国内房地产鼎盛时期。房地产带来超额回报，当地大批地产商出现。

据邯郸一地产人士介绍，目前邯郸开发商数量四五百家，95%以上是本土的中小型开发商，大型开发商几乎都是外来客，包括荣盛发展、美的地产、现代投资等。

根据媒体报道，目前当地在售和预售的房产共约3480万平方米，在建与在售房地产至少需要消化10年。

轰轰烈烈的旧城改造中，邯郸主城区的平均房价并未因此暴涨。全国百城价格指数，2010年8月至今年8月，邯郸房价平均水平维持在四五千元，4年仅上涨约15%。与此同时，北京、上海等一线城市，房价普遍涨幅3成以上。

由于资质普遍较低，当地开发商借助民间借贷输血。“至少4成靠集资开发。”邯郸一地产人士透露。

房地产暴利时代结束，依靠集资的击鼓传花游戏也戛然而止。作为一个三线城市，过剩风险导致的膨胀之势开始收紧。

邯郸政府2013年公布数据显示，去年全市房地产开发投资305亿元，比上年增长18.3%。商品房竣工面积394.4万平方米，增长22.4%；商品房销售面积355.8万平方米，下降17.6%，其中：住宅314万平方米，下降21.8%；商品房待售面积139.7万平方米，增长16.6%；商品房销售额153.8亿元，下降6.7%。

近两年，邯郸各大地产开发商陆续推出促销活动，包括低折扣、垫首付、高赠送等。尤其值得注意的是，今年7月，当地永华新城5000元的房子直接降价1000元，降幅高达20%。

当地房产中介透露：“5月开始，邯郸县里部分房价从3000降到2000，主城区也有，不过主要以团购形式，有名额限制。”

邯郸楼市走到了崩溃前夕的预告，断论过早。不过，邯郸楼市已进入疗伤模式。