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“以房养老”还能怎么养？

扫描到手机全国楼市来源：金羊网-新快报发布日期：2014-08-22 10:47 字号：T|T

摘要： 此番养老焦虑的引发，源自于保险公司行业以房养老的试点，广州、北京、上海、武汉成为首批试点的城市。虽然相关保险类产品还处于研发申报阶段，但对比此前银行系相关产品的备受冷落，以房养老带来的争议也就成为主流。但若理性分析，“以房养老”作为一种商业产品，只是尝试为老年人提供多种养老收入资金来源，这一探索的价值，或许远高于其目前的实际意义。

此番养老焦虑的引发，源自于保险公司行业以房养老的试点，广州、北京、上海、武汉成为首批试点的城市。虽然相关保险类产品还处于研发申报阶段，但对比此前银行系相关产品的备受冷落，以房养老带来的争议也就成为主流。但若理性分析，“以房养老”作为一种商业产品，只是尝试为老年人提供多种养老收入资金来源，这一探索的价值，或许远高于其目前的实际意义。

抵押房产后能拿多少养老金？

据银行规定，申请以房养老业务的老人或者法定赡养人必须至少拥有2套房，其中1套用于抵押；贷款金额根据房产价值和养老人合理养老需求确定，最高不超过所抵押住房评估价值的60%，每月实际支付养老金额不超过2万元，贷款期限最长不超过10年，利率按照同档次基准利率或上浮执行。

因此，按照60%的估值计算其贷款总额为60万元，贷款10年，约合每月获得5000元养老金。而对比广州市内两房的租金大约在2500元，这确实比房屋出租要获得更多的现金。但是申请人实际拿到手的贷款金额要少一些，因为还要负担贷款利息。在此期间，有两套房的老人可以同时获得租金收益，因此每月最高可以拿到7500元。

分析：这种模式适合10年之内经济负担较重，并且预期将来有还款能力的借款人。比如，55岁的居民，未到领取养老金的年纪，但是孩子正在上大学，开支较大。这样的情况下，可以考虑抵押房屋，等将来孩子工作了，自己也有养老金了，就有能力偿还贷款了。从这个角度来说，这种方式的“以房养老”是一种过渡举措。

“以房养老”还能怎么养？

近年来，北京、上海、杭州等地都先后进行过“以房养老”的尝试，虽然都应者寥寥，但也看出来“以房养老”并非只有抵押一种方式。

●租售换养

老人通过出租现有住房，或者以大换小的方式，利用差价养老或入住养老院。

●售后返租

老人将房产出售给公积金管理中心，可一次性收取房款，然后用手中资金重新租住该房，租期由双方约定，租金与市场价等同并一次性付清。租期届满，如果老人还健在，续租的租金全免；如老人在租期内去世，剩余的租金归老人的遗产继承人。

●保障性住房养老

指政府将“空巢老人”、“失独户”和其他鳏寡老人纳入保障性住房建设体系，将老人现有住房出租或出售，获得所需生存生活照料，待老人去世后由保障房中心将住房收回。

外国式“以房养老”

●美国虽然美国的社会养老保障体系比较健全，但大多数美国老年人依然以“以房养老”方式作补充。美国政府和一些金融机构也向老年人推出了“以房养老”的“倒按揭”贷款，发放对象为62岁以上的老年人。

●加拿大超过62岁的老年人可将居住房屋抵押给银行，贷款数额在1.5万至30万加元之间，只要不搬家、不卖房，房屋产权人不变，可一直住到逝世，后人处理房产时折还贷款。