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以房养老不大行得通最大风险来源于房价波动（2）

扫描到手机全国楼市来源：理财周报发布日期：2013-11-11 10:38 字号：T|T

摘要：以房养老困局，房价上涨，增值部分养老者无缘享受，房价下跌，保险机构和银行风险大。

“两房者”可以租金养老

上述情况主要是对于只有一套房的养老者来说，因为其他的方式如商业养老保险，对于60岁以上的人来说并不能享受很高的养老金，因此可主要将以房养老做为一种补充养老方式。一位从事保险业5年经验的工作人员告诉记者，以房养老其实质就是一种以分红险的方式来操作养老金。

但是对于拥有两套以上房产的人来说，以房养老并不是他们的唯一选择。除了自住房外，其他房产还可以卖出去或是出租。

对于有升值空间的房产，拥有者可以选择在适当时点卖出以赚取收益。根据阳光家缘今年9月的统计数据显示，广州天河区的二手房目前的均价为17419元/平方米，且这20年来房屋普遍上涨，这对于20年前的买房者来说是有利可图的。养老者可以将其作为自己的养老基金保障未来的生活。

当然，出租也是个比较好的选择。这种方式较为灵活，在合同到期后续期时可以根据市场价格重新计算房租，以获得更好的收益。根据统计信息显示，9月份天河区房屋住宅租金为55元/平方米，按照上述养老者所拥有的房屋面积计算，考虑是个人出租房地产需缴纳4%的房产税的影响，因此最后养老者每月可获得的收益为5280元。不过，就实际情况而言，对于年龄较大的人来说，房屋出租会不太好管理。

以房养老最大风险：房价波动

以房养老虽很早推出，但并不能让很多人接受。北京工商大学保险系主任王绪瑾[微博]对记者称，按照中国的传统观念，房子作为一种家庭财产是需要留给下一代的，对于有子女的家庭通常不愿意接受这种方式。所以以房养老适合的人群是有限的，仅适合于失独家庭和无子女家庭。

此外，以房养老仍存在很大的不确定性，一方面对于养老者来说会面临房价上涨的风险。暨南大学金融系副主任姜永宏分析称，“选择以房养老的市场风险会很大，会受房价波动的影响。若房价上升，则对于选择以房养老的方式的人来说，房屋未来增值的那部分是他们无法享受到的。若房价下跌，则养老者来说是有利的，可以将这部分风险转移给银行或保险机构。”据了解，通常以房养老产品是以固定利率来给付养老金的，一旦确定，就不再随市场变动，因此选择对于房屋未来的走势也是养老者需要考虑的问题。

据记者向新华保险、中意人寿等多家保险公司了解的情况来看，目前没有这方面的计划，需要等具体实施细则出台再考虑。而幸福人寿监事会主席孟晓苏最近在媒体中透露，预计以房养老产品将在明年1月份推出。