“试点成功需政府引导给优惠”

以往的失败经历，让不少人对未来将开展的“住房反向抵押养老保险”试点，产生悲观情绪。

目前，新的试点方案尚未出台。

孟晓苏认为，如果这次想要试点成功，保监会首先要同意“住房反向抵押养老”作为一个保险产品。政府也要给一些优惠政策，比如给老人免税。(入保后每月从保险公司处获得的收入，正常情况应交税)。

再比如，老人越高寿，领取的养老金就会越多，政府也可以通过一些“高龄(保险)补贴”，鼓励保险公司对高寿老人“管到底”。

李红兵则建议，今后，“以房养老”可借鉴新加坡模式，由政府引导，给出优惠政策，或购买服务，吸引更多公益组织参与。

而在“以房养老”这一话题逐渐升温之时，有专家提醒，让老年人安度晚年，不能把眼光局限于养老金数目、模式上。

去年全国两会，作为全国人大代表的郑功成，接到一位老人的电话，希望他呼吁养老金再涨一点。郑功成说，这位83岁的北京老太太，每月能拿2870多元退休金，但因生病住院，需长期护理，还是捉襟见肘。

老年人晚年有高昂的医疗费用等支出，只依靠基本养老金，根本难以承受。“中国各级公共性财政投入，更应向老年人的医疗保障、养老服务产业倾斜。”郑功成说。

70年产权，“以房养老”最大阻碍？

多方认为，“以房养老”的主要障碍，是中国商品房产权最长为70年。

“我买的是二手房，现在房龄已经快30年了，等我老了，就算想以房养老，刚把房子抵押出去没几年，就满70年了，这账该怎么算？”北京市民张先生说。

2011年9月，银监会在公开办复全国政协委员“以房养老”提案时表示，我国现有的制度——房屋产权70年，致“以房养老”难推行。

中信银行2011年在多地试点推出“养老按揭”业务，但明确规定，贷款期限最长不超过10年。

“现有房屋产权70年，产权到期后如何处置依然存在政策盲点。银行开展这项业务也得考虑这方面的问题。”长春一家银行个人贷款中心负责人解释说。

对此，孟晓苏并不认同。在他看来，2007年出台的物权法已经明确规定，“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期”。金融机构担忧“70年产权”的问题，是自己束缚了自己。

“真正的住房反向抵押保险，要保障抵押了房产的老人，按照房屋的实际价值，领取养老金直到去世。”孟晓苏说。

孟晓苏认为，“住房反向抵押养老保险”本身就是一个小众产品。按照他的计算，我国目前大约有2000万无子女和失独老人，如果其中有3%的人接受，就有60万人之多，这将极大改善他们的晚年生活。

孟晓苏计算过，在北京，一套二环内的100平米的老房子，市值约500万，如果做“反向抵押”投保，每个月可收取3.4万元养老金，直到去世，房屋增值还能领到更多。

“多了一种选择，不具强制性”

民众还担心，政府提“以房养老”，那是不是没有房子的人，就不能养老了，或者，只靠基本的养老金是不够养老的？

在接受媒体采访时，华南农业大学劳动与社会保障系副教授张开云，说出了自己的理解：“以房养老是养老政策多层次、多支柱背景下的多选之一，是自愿选择而非强制性的。同时在顺序上，是存在了社会养老、家庭养老、国家帮扶、社区服务等养老选项后又增加了一个，而不是意味着，国家先收了你的房子，等你钱还不够时，再考虑其他帮扶。”

9月19日和20日，民政部连续发声，平复公众对“以房养老”的质疑：“以房养老”只是一种选择，与基本养老保险没有关系。

以房养老是养老政策多层次、多支柱背景下的多选之一，是自愿选择而非强制性的。同时在顺序上，是存在了社会养老、家庭养老、国家帮扶、社区服务等养老选项后又增加了一个，而不是意味着，国家先收了你的房子，等你钱还不够时，再考虑其他帮扶。 ——华南农业大学劳动与社会保障系副教授张开云

多地探索以房养老模式

试点地点：北京

开始时间：2007年

试点模式：出租自有房屋(保留产权)，租金直接给付养老公寓费用

存在问题：无中间担保机构，养老公寓地理位置偏远等

试点地点：杭州

开始时间：2009年

试点模式：租房增收养老，售房预支养老，退房补贴养老，换房差价养老

存在问题：实施规模较小，无法应对可能存在的风险等

试点地点：上海

开始时间：2007年

试点模式：房产直接变卖给公积金中心，用所获资金返租自己已售房屋

存在问题：即刻变更产权，未考虑老年人对房价上涨的预期等

试点地点：南京

开始时间：2005年

试点模式：与“倒按揭”有相似之处，但只针对房屋面积超60平米的“三无老人”

存在问题：无中间担保机构，参与条件苛刻，不利推广

试点地点：重庆、厦门、长沙等

开始时间：2011年

试点模式：以自己或子女的房产作为抵押，向中信银行申请贷款，在约定期间通过分期还本付息方式还款或者以房产抵押

存在问题：只能以房产估价的60%提供贷款，贷款到期后，老年人晚年无保障等