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明年1月起保定房贷族将“减负” 提前还贷与否还需细掂量

扫描到手机保定新闻来源：保定晚报发布日期：2012-12-26 14:43 字号：T|T

摘要：对于约定“次年1月1日执行新利率”的房贷族而言，2013年1月1日起，我市各家银行系统会自动按新利率扣款。因为今年6月、7月央行两次降息后，房贷年利率叠加下调了0.5个百分点，从下月起房贷族的月供还款额要减轻许多。而如何还贷、该不该提前还贷，也成为人们关注的热点。

对于约定“次年1月1日执行新利率”的房贷族而言，2013年1月1日起，我市各家银行系统会自动按新利率扣款。因为今年6月、7月央行两次降息后，房贷年利率叠加下调了0.5个百分点，从下月起房贷族的月供还款额要减轻许多。而如何还贷、该不该提前还贷，也成为人们关注的热点。

两次降息叠加，月供少还不少

2012年6月、7月，央行两次宣布降息：第一次是在6月8日，5年期以上贷款基准利率由7.05%调整为6.8%；7月6日，5年期以上贷款基准利率又由6.8%调整为6.55%。两次降息相加相当于房贷年利率下调了0.5个百分点。

对于房贷族来说，何时享受到降息的利好取决于当初与银行的合同约定，如果约定“遇央行利率变化从次月起执行”即从降息次月起执行，如果约定“从次年1月1日起执行”，则从降息的次年1月1日起执行。当前，我市不少贷款族与银行约定的还是“遇利率变化从次年1月1日起执行”，因此，年内的两次降息将一并在2013年1月1日起执行。这意味着，明年执行的房贷基准利率比今年年初要低0.5个百分点。

那么，两次降息的叠加会给房贷月供带来哪些影响？房贷族每月能省下多少钱？建行专业人士为记者算了笔账：以等额本息还款方式为例，向银行贷款30万元20年期限，2012年6月8日前，当房贷年利率为7.05%时，借款人的每月还款额（本金加利息）为2334.91元；而在2013年利率调整之后，房贷年利率执行6.55%的标准，每月还款额（本金加利息）为2245.56元，每月比以前少还89.35元。

是否提前还贷，房贷族要细掂量

每逢年底，银行都会迎来提前还贷的高峰。两次降息后，房贷族明年的月供负担减轻了，还要不要提前还房贷呢？

记者请我市银行专业人士为房贷族支招。据分析，对于已经享受7折利率优惠的房贷族来说，目前，5年以上房贷年利率为6.55%，打了7折之后，是4.585%；而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的；公积金贷款最新年利率为4.5%，相对于普通商贷利率更低，存贷款利率也是倒挂的。如果有合适的理财产品可能会产生更高的收益。因此，建议这部分房贷族不要急着提前还款。

对于已经贷款购置首套房的房贷族，提前还贷一定要谨慎，因为首套房贷从利率和贷款额度都是最优惠的，还贷后再贷款，无论首套房产是否还在贷款人名下，都要按二套房贷计算。所以这部分人还贷要三思而后行。

银行专业人士表示，房贷族要谨记一个原则，即“有多少本金产生多少利息”。贷款前期的本金多，自然产生的利息多，后期占用的资金少了，利息相应就少了，但利率执行的是一样的（在保持一个利率水平下）。以等额本息还款方式为例，房贷30万元20年期，假设保持利率为6.55%不变，第一个月的利息为30万*6.55%/12=1637.5元，10年后，剩余本金为197320.47元，在利率不变情况下，每月贷款利息为197320.47*6.55%/12=1077.04元。有闲置基金又不想去投资理财的房贷族，随时可以考虑提前还清贷款，以减少利息的支出。

责任编辑：郑飞飞关键字：明年保定房贷族减负提前还贷互动房缘